“又该月供了，想想每个月2400多元的房贷，20年啊，我心痛啊。调控来调控去，利息也跟着涨，什么时候才是个头。”26日，在与记者聊天中，家住金色华庭的吴小姐叹气道。


　　去年，央行连续6次加息，使得房贷利率大幅提高，其中3—5年期的贷款基准利率由年初时的6.48％上调为年末的7.74％，5年以上贷款基准利率则由年初时的6.84％上调为7.83％，个人住房公积金贷款利率相应上调0.18个百分点，5年期以下（含5年）从4.59%调整为4.77%，5年期以上从5.04%调整为5.22%。从今年1月开始，很多房贷一族的月供将提高。在CPI持续上涨的情况下，能省则省一点。何种房贷更省钱，为您支招。


　　能用公积金还贷最好用


　　最新银行贷款基准利率5年以上的为7.83%，按最优惠利率下调15%来算，也有6.655%。调整后的公积金贷款利率5年以上的为5.22%。两相比较，孰优孰劣一目了然。


　　合富置业旗下的保来理财东莞公司营销总监徐培清告诉记者，公积金贷款利率低，能用肯定要先用，不存在是不是第一次购房的忧虑，但一定要用足。


　　东莞市住房公积金管理中心副主任温远军告诉记者，办理房贷的客户跟银行签完合同，办理好各种手续后，可以马上提取公积金账户内的资金用于偿还贷款，每半年都可以办理一次提取手续。


　　温远军介绍，为了加速放款速度，市住房公积金管理中心实行先放款后办理抵押登记。除与原有的工行、商行、建行合作开通“绿色通道”外，去年，管理中心又与中行、农行、农信、招行、中信5家银行合作。只要签完借款合同，管理中心就委托上述8家银行放款。在建行办理的贷款，建行每月会自动从公积金转账。其他银行则没有自动转账业务。


　　能用公积金最好就用，如果公积金贷款不够，可以选择公积金贷款加商业贷款的“组合贷款”。对于商业贷款，提取账面上的公积金偿还部分贷款后，既可以选择缩短还款年限，也可以选择减少月供。两者相比较，缩短年限可节省更多的利息，因此，对于还贷压力不大的中高收入人群，不妨选择这种方式。“但一定要保证账面上的存款够每月公积金和银行还贷，不然就会预支，产生更高的利息。” 温远军表示。


　　用足公积金回报如何？以一笔20万元20年期的公积金贷款为例，如果账面上有5万公积金，首期还款后如果及时提取5万元公积金偿还贷款，则月供将从原来的1344元，减少为1008元，同时可实现节省利息支出31335元。而同样一笔钱，如在贷款一年后提取，则节省的利息为29853元，相差1482元，如果算上前期减少的月供，差距则更大。


　　等额本金还贷更省利息


　　房贷市场常见还款方式有等额本息、等额本金两种，徐先生介绍说。所谓等额本息，就是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金，则是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。


　　“采用等额本息还是本金还贷，还是根据自身情况。建议工作和收入稳定的人群用等额本息还贷，还贷压力不大的人群最好用等额本金。还贷最好不要超过月收入的一半。”徐培清认为，“虽然等额本金还款更省利息，但由于利息是递减的，这种方式前期还款压力大，适合收入较高没有还贷压力的人群。等额本息还款，每月还贷数额相同，压力自始至终一样。等额本息适合买房自住、经济条件不允许前期投入过大、收入处于稳定状态的家庭。”


　　记者算了一下，以一笔总额30万元、期限20年的商业房贷为例(按最新利率7.83%)，采用等额本息还款法20年支付利息233680.52元；采用等额本金还款法20年支付利息193583.25元，等额本金比等额本息还款可以节省40097.27元利息。


　　固定利率还贷全赖自己


　　固定利率住房贷款，是指银行与借款人约定一个利率，在借款期限内，不管央行的基准利率，或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。就如“股市有风险，入市须谨慎”一样，选择固定利率贷款同样也有风险，需要选择者作出正确的判断，利率是处于上升周期还是下降周期。


　　2007年的6次加息无疑让选择固定利率还贷者大“赚”了一把。2008年的形势如何？则是有选择固定利率想法者要慎重考虑的。当央行自2006年4月到现在连续加息189个基点、将一年期贷款基准利率上调至7.47%后，“应当采取稳定利率、适度加息”的声音就不断发出。人民大学经济学院副院长刘元春表示“中国进一步加息的步骤会放缓，如果要进行货币政策调整的话，应该在‘两会’之后”。


　　“对银行和房贷客户而言，固定房贷就像一场赌博，谁选择的路子对头，谁就会少支付利息，但只要一年加二次息，选择固定房贷就有利。”徐培清说道。


　　事实上，最近一次加息中，5年以上的贷款利率已停止加息步伐，央行只对5年期以内的贷款进行小幅的加息。据此推测，“2008年选择短期内固定利率贷款还是比较稳妥的。”徐培清表示。


　　值得一提的是，固定利率贷款在东莞一直是叫好不叫座。2006年5月，招行率先在东莞推出固定房贷，随后建设银行和农业银行也在东莞开办了此类业务。但据记者了解，建设银行、农业银行等银行已经取消了此项业务，“顺应大势吧。这么个政策下，有贷已经不错了。”建行一支行客户负责人表示。“现在暂时没有这项业务，等总行调整利率再说。”农行个人业务部相关人士告诉记者。


　　相比广州、深圳等城市，东莞可供的房贷选择都是常规化的。像在广州、深圳比较流行的双周供、气球贷等房贷品种，在东莞还是个新名词。